אריק סלוצקי – סוכן פנסיוני ופיננסי

רפורמת ביטוח בריאות החדשה – מה צריך לדעת?

לאחרונה נכנסה לתוקף רפורמת ביטוח בריאות חדשה, המביאה עימה שינויים משמעותיים. באופן כללי ניתן לומר כי הרפורמה מובילה לחיזוק הרפואה הציבורית על חשבון הרפואה הפרטית, לאחידות בביטוחים ולמניעת כפל ביטוחים. ואולם, חשוב להבין שהרפורמה אינה מיטיבה עם כל אחד ובכל מקרה. מסיבה זו, למי ששוקל לרכוש ביטוחי בריאות חדשים או להחליף קיימים, וכן למי שמחזיק פוליסת ניתוחים בישראל, כדאי מאוד להיוועץ עם סוכן ביטוח המכיר היטב את הנושא.

השפעתה של הרפורמה תורגש בהדרגה לאורך השנים הבאות. מי שמושפע באופן מיידי הוא כאמור מחליפי הפוליסות ומצטרפים חדשים. בנוסף לכך, בעוד מספר חודשים כבר יורגשו השינויים גם בביטוחי ניתוחים בישראל וטיפולים מחליפי ניתוח. לפניכם סקירה של השינויים העיקריים שמביאה הרפורמה.

רכישה של ביטוחים לפי רמות ביטוח

לפני הרפורמה החדשה, כל אחד יכול היה לרכוש את הביטוחים כראות עיניו, אך מעתה והלאה קיימות רמות שונות של ביטוחים, המתחילות מרמת הבסיס ועד לרמה מספר 5. המשמעות היא שכל אדם המעוניין לרכוש את רמות הביטוח 2, 3 וכן הלאה, חייב קודם כל להחזיק את הפוליסה הבסיסית, ורק לאחר מכן יוכל להתקדם אל הפוליסות הבאות.

רמת הבסיס כוללת תרופות מחוץ לסל הבריאות, השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל, וכן ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל. חשוב להדגיש כי רמה זו אינה כוללת כיסוי לניתוחים בישראל. לאחר שנרכשה רמת הבסיס ניתן להמשיך אל רמה מספר 2, הכוללת ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בארץ. במידה ותהיו מעוניינים ברמה זו, עומדות בפניכם שלוש חלופות. החלופה הראשונה והזולה ביותר היא משלים שב"ן עם השתתפות עצמית עד 5,000 ₪, והחלופה השנייה היא משלים שב"ן רגיל ללא השתתפות עצמית. החלופה השלישית היא כיסוי 'מהשקל הראשון' ללא השתתפות עצמית, כאשר בהשוואה לעבר פוליסה זו מתייקרת ב- 30% – 40%

לפי הרפורמה, רמה מספר 3 כוללת הרחבות לביטוחי הבריאות שכבר נרכשו (בין אם ברמת הבסיס או ברמה מספר 2). כאמור, רכישת הכיסוי הזה תלויה בכך שלכל הפחות תחזיקו ברמת הבסיס. לאחר מכן, רמה מספר 4 כוללת ביטוח אמבולטורי (בדיקות הדמיה, טיפולים פסיכולוגיים ואלטרנטיביים וכדומה), ואילו רמה מספר 5 היא של מחלות קשות. יש להדגיש כי רמה מספר 5 עומדת בפני עצמה וניתן לרכוש אותה גם בלי לרכוש את ביטוחי הרמות הקודמות.

כאמור, על פי הרפורמה החדשה, כיסוי 'מהשקל הראשון' מתייקר ב- 30% – 40%. לכאורה, הדבר מקנה עדיפות לכיסויים דרך השב"ן. עם זאת, צריך לזכור כי חלק נכבד מהשירותים הרפואיים, כמו רפואת משפחה, בדיקות דם וכדומה, ממילא מכוסים על ידי הרפואה הציבורית. מאידך, כיסוי השב"ן כרוך בעלויות לא מבוטלות. לכן, לעיתים עשוי להיות יותר משתלם דווקא לוותר על השב"ן של קופות החולים, ולהישאר עם כיסוי מהשקל הראשון בחברת הביטוח.

ביטוחים אחידים לפי הרפורמה

אם לפני הרפורמה הייתה אחידות רק בניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בארץ, הרי שמעתה יהיו פוליסות אחידות גם לניתוחים בחו"ל, השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל, ותרופות מחוץ לסל התרופות. קצרה היריעה מלתאר את האחידות הנדרשת בכל תחום ותחום. למען הדוגמא, בפוליסת ביטוח אחיד להשתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל, ישנה אחידות לגבי הטיפולים וההשתלות המכוסים, סכום הביטוח אצל ספקים בהסדר ושאינם בהסדר, כיסוי של הוצאות נוספות וכדומה. העיקר הוא שהסתיים עידן הפוליסות השונות זו מזו בתחומים המנויים לעיל.

שינויים נוספים ברפורמת ביטוח בריאות

מלבד האמור לעיל, הרפורמה של 2023 מביאה עימה מספר שינויים נוספים. כך למשל, חברות הביטוח יידרשו לבצע עוד מספר בדיקות על מנת למנוע מצבים של כפל ביטוחים. כמו כן, נקבע שלקוחות יוכלו לרכוש את כל סוגי הביטוחים מכל הרמות מחברות ביטוח שונות, כך שאינם כבולים לחברה אחת רק מפני שרכשו אצלה פוליסת בסיס, רמה מספר 2 וכדומה. מעבר לכך, נקבע כי הנחות על הפרמיה ניתנות לפחות לעשר שנים מהיום בו נכנסה הפוליסה לתוקף.

להכוונה וסיוע בפוליסות ביטוח בריאות

הרפורמה החדשה משנה במידה רבה את תמונת ביטוחי הבריאות המוכרת לציבור הישראלי. עשויים להיות לה יתרונות עבור הציבור, כמו הקטנת הסיכון לכפל ביטוחים, אולם החלפה של פוליסה קיימת בחדשה כעת אינה בהכרח הצעד הנכון. לכן, לפני שאתם רוכשים פוליסת בריאות חדשה עבורכם או לילדיכם, או מחליפים פוליסה קיימת, כדאי מאוד להתייעץ עם סוכן ביטוח מיומן המכיר היטב את הרפורמה והשלכותיה.

מלאו את הטופס

ואחזור אליכם בהקדם.