הלוואות
זקוקים לכסף נזיל? יש לכם חיסכון בקופת גמל להשקעה, בקרן השתלמות או בפוליסת חיסכון? אם כן, ייתכן מאוד שמהחסכונות תוכלו ליטול הלוואה בתנאים טובים בהרבה ממה שמציעים הבנקים וחברות האשראי. יחד עם זאת, לפני שאתם מתחילים בתהליך חשוב שתבינו מהן ההשלכות, תבצעו השוואה בין האפשרויות ותקבלו החלטה מושכלת. לשם כך, פנו אלינו ונשמח לעזור.
היתרון הבסיסי והברור של הלוואות על חשבון החיסכון, הוא שניתן לקבל אותן בתנאים מצוינים ביחס לאפשרויות אחרות הקיימות בשוק. בקופות הגמל להשקעה תוכלו לקבל עד 80% מהכספים שצברתם לאחר 3 שנות ותק לפחות. על פי רוב, הריבית על ההלוואה היא ריבית הפריים, או מעט יותר ואף מעט פחות. אלו תנאים עדיפים על הריביות של הבנקים וכמובן של חברות האשראי, שעשויים לחסוך לכם סכומים בלתי מבוטלים.
הסיבה לריביות הנמוכות היא פשוטה: הכספים שחסכתם משמשים את חברת הפנסיה והביטוח כעירבון, כך שהסיכון שהיא נוטלת בהלוואה הוא למעשה אפסי. סיכון נמוך מצידה מתורגם לריביות נמוכות עבורכם. יתר על כן, האינטרס של החברה הוא שתשאירו את הכספים אצלה ותיטלו הלוואה מאשר שתשברו את החיסכון, וזוהי סיבה נוספת לתנאים העדיפים. מהצד שלכם, אי שבירת החיסכון שומרת על הוותק, מונעת תשלומי מס מיותרים, שומרת על הכספים שממשיכים לעבוד למענכם, ומאפשרת בעתיד ליהנות מהטבות המס על פי חוק (בקופות הגמל).
באותו האופן ניתן לקחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות, כאשר קיימים מספר הבדלים בין קרן שהפכה לנזילה (הלוואה עד 80% מהחיסכון) ובין קרן שעדיין אינה נזילה (עד 50% מהחיסכון). כמובן שבקרן לא נזילה ישנה עדיפות ברורה לאי שבירת החיסכון, עקב המיסוי הגבוה הכרוך בשבירה. גם בקרן נזילה יכולים להיות יתרונות לנטילת הלוואה ולהשארת ההשקעה הפטורה ממס, אך הדבר משתנה ממקרה למקרה. ההלוואות עצמן מוצעות במסלול פריים וריבית משתנה לא צמודה, מסלול ריבית קבועה וצמודה למדד, ומסלול ריבית קבועה לכל אורך התקופה (לא צמודה). גם כאן, שיעורי הריביות עדיפים לרוב, ולעיתים טובים בהרבה בהשוואה לבנקים וחברות האשראי.
יחד עם זאת, דווקא בשל הפיתוי של התנאים המצוינים, הלוואה על חשבון חיסכון לא לוקחים בקלות ראש. קיימים פרמטרים רבים שצריך לקחת בחשבון, ובהם היקף ההלוואה הדרוש לכם, מדוע אתם זקוקים לכסף, הריביות המוצעות ושיטת ההחזר, משך החזר ההלוואה, הכסף שכבר חסכתם והסיכוי לרווחים, סכום ההלוואה המינימאלי, האם קיימות עמלות (לרוב אין), ועוד.
מעבר לכך, במידה ואין לכם חיסכון בפוליסת חיסכון, קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה, ניתן לבחון האפשרויות השונות להלוואה מאפיקים אחרים העומדים לרשותכם, כגון קרנות נאמנות, קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים, אשר באופן כללי נחשבים פחות מומלצים לעניין זה.
לאור המורכבויות וההשלכות של הלוואות על חשבון חיסכון, אנו ממליצים בחום לדבר תחילה עם סוכן ביטוח פיננסי פנסיוני, שיסייע לכם להבין את האפשרויות ולקבל את ההחלטה הנכונה והמשתלמת ביותר.