מה לעשות עם כסף ששוכב בבנק

יש לכם כמה עשרות או מאות אלפי שקלים שנרדמו בבנק? זה יפה, אבל חבל. מעולם לא היה זה נבון במיוחד לתת לכסף לשכב בעובר ושב, כשהוא יכול לעבוד בשבילכם ולכל הפחות לשמור על ערכו מול המדד. דברים אלו נכונים הרבה יותר בימינו, כשהאינפלציה נעה סביב 4%, מפני שבכל שנה הערך של הכסף בעו"ש שווה כארבעה אחוזים פחות. במילים אחרות, אתם מפסידים. 

אז מה לעשות עם כסף ששוכב בבנק כדי להפסיק להפסיד ואולי אף להרוויח? אילו אפשרויות בכלל קיימות? על כך נשיב במאמר הבא.

שיקולים עיקריים שצריך לקחת בחשבון בהשקעת כסף נזיל

לפני שנסביר מה לעשות עם כסף בעובר ושב דרך מספר דוגמאות, כדאי לעבור על כמה שיקולים עיקריים שנכונים, עקרונית, לכל האפיקים.

1. השיקול הראשון הוא שיקול הנזילות של הכסף שלכם בעובר ושב בבנק, שכן בחלק מהמכשירים הכסף עתיד להיסגר לתקופה מסוימת. כלומר, מי ששואל את עצמו עכשיו מה לעשות עם כסף נזיל צריך לקחת בחשבון שאם יבחר, למשל, בפיקדון בנקאי או פיקדון בבית השקעות, הכסף ייסגר לתקופה מסוימת ולא ניתן יהיה לעשות בו שימוש. אז הסתכלו קדימה לטווח של כמה חודשים עד שנים, והבינו האם ולאיזה מטרה הכסף שבעו"ש עתיד לשמש אתכם.
2. השיקול השני הינו שיקול אישי של העדפות סיכוי – סיכון. כלומר, האם אתם מעוניינים להפיק מהכסף כמה שיותר ומוכנים 'לשלם' על כך בנטילת סיכון משמעותי יותר. אם תבחרו ,למשל, בפיקדון צמוד מדד הכסף ישמור על ערכו (אולי פלוס ריבית קטנה), כך שבאופן וודאי לא תפסידו. מאידך, אם תבחרו באחד המכשירים או אפיקי ההשקעה הנועזים בשוק ההון, הסיכוי לרווחים משמעותיים גדל בהחלט אך כך גם הסיכון להפסד. רמת הסיכון משתנה לפי המסלול – סולידי, כללי, מנייתי, השקעה אלטרנטיבית וכן הלאה. אז שאלו את עצמכם מהן השאיפות/ העדפות האישיות שלכם לגבי הכסף ומה יאפשר לכם לישון טוב בלילה. שאלה נוספת המשפיעה על שיקול זה הינה האם הכסף פנוי באמת (כרית ביטחון נוספת, וניתן להשקיע ולקחת סיכונים) או שאלו הם חסכונותיכם העיקריים. 
3. השיקול השלישי הינו חוכמה וערנות. קיים מספר רב של מסלולים ואפיקים להם מאפיינים שונים. חשוב מאוד לבדוק מספר פרמטרים לפני מעבירים את הכסף למסלול כזה או אחר, להלן מספר דוגמאות:
   • הריבית וההצמדות
   • תחנות היציאה אם ישנן,
   • התשואות שהושגו בשנים האחרונות,
   • ביצועי הגוף המנהל,
   • דמי הניהול אם ישנם,
   • סוגיות המיסוי,
   • המצב הכללי במשק והצפי לעתיד, ועוד

אם אין לכם הבנה פיננסית טובה מומלץ לבחון את כלל הנושאים באמצעות אנשי מקצוע. ועכשיו, בואו נבדוק מה לעשות עם כסף פנוי דרך מספר דוגמאות.

שאלות ותשובות לגבי אפשרויות השקעה וחיסכון

שאלה: מהי פוליסת חיסכון?

תשובה: בקצרה, פוליסת חיסכון היא מכשיר חיסכון לטווח קצר עד בינוני, המוצע על ידי חברות הביטוח. פוליסת אלו מציגות מספר יתרונות מהותיים, כמו כסף נזיל שניתן למשוך בכל עת ולכל מטרה, בחירה מבין מגוון מסלולי השקעה (לרבות השקעות אלטרנטיביות), מעבר קל בין מסלולים ללא תשלום מס, ניהול הכספים על ידי מומחים, והיעדר סכום השקעה מינימאלי כך שניתן להמשיך ולהפקיד בכל עת וכל סכום. בנוסף, מי שנולד לפני שנת 1949 יכול לקבל פטור ממס רווחי הון על כספים שנצברו בפוליסה עד לתקרה מסוימת, ואחרי גיל 60 אפשר להעביר את היתרה לתוכנית קצבה של חברת הביטוח וליהנות מחיסכון גדול במס. מעבר לכך, בפוליסת חיסכון אפשר לקבל הלוואה בתנאים טובים על חשבון החיסכון.

שאלה: מהי קופת גמל להשקעה?

תשובה: קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון מצוין לטווח בינוני עד ארוך. יתרונותיו הבולטים הם היעדר רף מינימאלי להפקדה ואפשרות להפקדות מזדמנות או קבועות, השקעה מתבצעת על ידי מומחים במגוון נכסים (כולל השקעות אלטרנטיביות), מעבר בין מסלולים וגופים מנהלים ללא מס, הלוואה על חשבון החיסכון בתנאים טובים, ועוד. עם זאת, חשוב לדעת שאם מעבירים את הכסף בבנק לקופת גמל להשקעה, אפשר לעשות זאת רק עד תקרה שנתית העומדת נכון להיום (2023) על כ- 71 אלף ₪ לאדם. למשל, משפחה של שני הורים ושני ילדים יכולה להפקיד עד כ- 274 אלף ₪ לשנה. מעבר לכך, בזכות תיקון 190 ניתן למשוך את הכספים אחרי גיל 60 כקצבה וליהנות מפטור מלא על מס רווחי הון (עד תקרה מסוימת), ולשלם רק 15% מס נומינלי על משיכה שמעל לתקרה.

שאלה: האם שווה לבחור השקעה בפיקדונות ותוכניות חיסכון?

תשובה: הבנקים תמיד הציעו פיקדונות ותוכניות חיסכון. גם בתי ההשקעות מציעים פיקדונות ואפילו בתנאים טובים יותר משל הבנקים במקרים רבים. אז למי ששואל את עצמו מה אפשר לעשות עם כסף, הפיקדונות ותוכניות החיסכון בהחלט מהווים אופציה סבירה. פיקדון יכול להתאים אם יש לכם סכום משמעותי להפקדה, ולשם כך תצטרכו להחליט על ריבית קבועה או משתנה, הצמדות למדד או למט"ח, טווח הפיקדון ותחנות היציאה, ועוד.

מאידך, תוכנית חיסכון תתאים אם אין לכם סכום משמעותי בעו"ש ואתם מעוניינים לחסוך בהדרגה בהפקדות קבועות או מזדמנות. חשוב לציין שבפיקדונות כיום ניתן לקבל אפילו עד  5% ריבית ובכך "להכות" את מדד המחירים לצרכן, לחלופין ניתן להצמיד למדד ולהבטיח את ערך הכסף (לעיתים פלוס ריבית קטנה). זה בוודאי טוב יותר מאשר לאפשר לכסף לשכב " ללא מעש" בעו"ש.

סיכום – מה לעשות עם הכסף בעובר ושב?

במאמר הזה הבאנו מספר אפשרויות שיכולות להתאים לאנשים שמתלבטים מה עושים עם הכסף הפנוי. כמובן שקיימות אפשרויות נוספות כמו קרנות השתלמות, השקעה ישירה בשוק ההון, ניהול תיק בבית השקעות, תיק מנוהל בבנק ועוד. כפי שאמרנו בתחילה, על מנת לבחור בצורה מושכלת יש להביא בחשבון מספר שיקולים ולבצע מספר בדיקות. אם הנכם מעוניינים במידע נוסף ובסיוע בבחירת האפיק המתאים, הנכם מוזמנים לפנות אלינו. אנו נבדוק אתכם את הצרכים האישיים וההעדפות, נבחן את היתרונות של האופציות השונות, נבצע תכנון פיננסי ונסייע לכם לבחור באפיקים המתאימים והמשתלמים ביותר עבורכם.