ביטוח מנהלים – שאלות ותשובות מהירות שעושות סדר

על מנת לעשות סדר בעניינים, הנה מספר שאלות ותשובות ממוקדות ותמציתיות, שמבהירות נושאים מרכזיים של ביטוח מנהלים.

שאלה: ממש בקצרה, מה זה ביטוח מנהלים?

תשובה: על קצה המזלג, ביטוח מנהלים הוא תוכנית ביטוח חיים משולבת חיסכון, המהווה אחת החלופות המוכרות על ידי משרד האוצר לחיסכון פנסיוני. הנה כמה מהמאפיינים העיקריים של ביטוח מנהלים:

• חיסכון לטווח ארוך: מטרת ביטוח מנהלים היא לצבור כספים לתקופת הפרישה. הכספים מופקדים, מושקעים בשוק ההון וצוברים ריבית לאורך השנים.
• ביטוח למקרה פטירה: ביטוח מנהלים כולל ביטוח חיים (ריסק), שמשמעותו תשלום סכום כסף לשאירי המבוטח במקרה מותו.
• ביטוח מנהלים אובדן כושר עבודה: ניתן להוסיף לביטוח מנהלים גם ביטוח אובדן כושר עבודה, שמקנה קצבה חודשית במקרה שהמבוטח אינו מסוגל לעבוד כתוצאה ממחלה או תאונה.
• הטבות מס: המדינה מעניקה הטבות מס משמעותיות למי שמופקד לביטוח מנהלים.
• גמישות: ניתן להתאים את תוכנית ביטוח המנהלים לצרכים האישיים של המבוטח, הן מבחינת גובה ההפקדות והן מבחינת רכיבי הביטוח.

בכל מקרה, אם עדיין לא הבנתם לגבי ביטוח מנהלים מה זה, פנו לסוכן ביטוח פנסיוני פיננסי שיספר לכם.

שאלה: מהם דמי ניהול בביטוח מנהלים?

תשובה: דמי ניהול ביטוח מנהלים הם עמלה שגובה חברת הביטוח מהמבוטח עבור ניהול הכספים שהופקדו בביטוח. דמי הניהול מורכבים משני רכיבים:

• דמי ניהול מהפקדות: אחוז מסוים שגובה חברת הביטוח מכל הפקדה שמפקיד המבוטח.
• דמי ניהול מצבירה: אחוז מסוים שגובה חברת הביטוח מסך הכספים הצבורים בביטוח.

כאמור לעיל, דמי הניהול על ההפקדה נוטים להיות גבוהים פי 2 מאשר בקרנות הפנסיה, וגבוהים פי כמה מהן על הצבירה. כמובן שדמי ניהול גבוהים עלולים להשפיע משמעותית על גובה החיסכון הפנסיוני לאורך זמן. כתוצאה מכך, חשוב לבחור בביטוח מנהלים עם דמי ניהול נמוכים. ניתן להוזיל את דמי הניהול על ידי השוואת הצעות מחיר מחברות ביטוח שונות, ולעיתים גם ניתן להתמקח עם חברת הביטוח על גובה דמי הניהול. בנוסף, ניתן לעבור לחברת ביטוח אחרת המציעה דמי ניהול נמוכים יותר.

שאלה: איך מתקבלים הכספים מביטוח מנהלים אחרי גיל 60?

תשובה: יש מספר אפשרויות קבלת כספי ביטוח מנהלים פרישה בגיל 60:

קצבה חודשית:

• אפשרות לקבל קצבה חודשית לכל החיים.
• אפשרות לבחור מסלול קצבה עם הבטחת ריבית (תשואה מובטחת).
• אפשרות לבחור מסלול קצבה עם תלויים (הבטחת תשלום קצבה גם לבן/בת הזוג לאחר פטירת המבוטח).

משיכת סכום חד פעמי:

אפשרות זו מעניקה גמישות רבה בשימוש בכספים, ויכולת להשקיע אותם בנכסים אחרים ובשיפור איכות החיים בכלל. ואולם, היא כרוכה בתשלום מס גבוה (35%), וכמובן באובדן ההבטחה להכנסה קבועה.

העברת הכספים לקרן פנסיה:

כאן ממשיכה האפשרות לקבל קצבה חודשית מקרן הפנסיה, ואפשר ליהנות מהטבות המס של הקרן. עם זאת, אובדת האפשרות לבחור מסלול קצבה עם תלויים.

שאלה: איך בוחרים מבין ביטוחי מנהלים?

כפי שראינו יש לאפשרות של ביטוח מנהלים יתרונות וחסרונות שצריך להיות ערים להם, וכמובן שגם צריך לעמוד בתנאי הבסיס שאינם פתוחים כיום בפני אנשים רבים. במידה והחלטתם שהיתרונות רבים מהחסרונות, ואתם עומדים בתנאים, יש מספר צעדים בסיסיים לבחירת ביטוח מנהלים:

1. הגדרת צרכים:

• גובה הפנסיה הרצויה: כמה כסף תרצו לקבל מדי חודש לאחר פרישה?
• סוג הפנסיה: האם אתם מעדיפים קצבה חודשית מובטחת או גמישות רבה יותר?
• כיסויים ביטוחיים נוספים: האם אתם זקוקים לכיסוי ביטוח חיים, ביטוח אובדן כושר עבודה, ביטוח מחלות קשות ועוד?

2. השוואת הצעות:

• דמי ניהול: בדקו את גובה דמי הניהול הן מההפקדות והן מהצבירה. דמי ניהול גבוהים יפגעו משמעותית בתשואה לאורך זמן.
• תנאי הפוליסה: שימו לב לגיל הפרישה, אופן חישוב הקצבה, אפשרויות משיכת כספים, תנאי ביטוחיים נוספים ועוד.

3. לשוחח עם איש מקצוע:

סוכן ביטוח פנסיוני מוסמך יוכל לעזור לכם להבין את האפשרויות השונות, להשוות בין הצעות של חברות ביטוח שונות ולבחור את ביטוח המנהלים המתאים ביותר לצרכים שלכם.

מעבר לכך, הקפידו לקרוא את תנאי הפוליסה בקפידה לפני חתימה על ההסכם, אל תתביישו לשאול שאלות, וזכרו: ביטוח מנהלים הוא מוצר פיננסי מורכב, כך שחשוב מאוד לברר זאת עם איש מקצוע לפני קבלת החלטה.

לקבלת תכנון, ליווי והכוונה מקצועית

ההחלטה להפקיד כספים בביטוח מנהלים חדש, או להשאיר ביטוח מנהלים ישן על כנו, אינה מובנת מאליה. כפי שראיתם, יש צורך להבין את המהות, היתרונות והחסרונות, האפשרויות הפתוחות בפניכם, ולהתאים אותם לצרכים וההעדפות. בכל אלו ועוד יכול לסייע לכם סוכן ביטוח פנסיוני פיננסי בעל ניסיון רב.

לפרטים נוספים ולקבלת הכוונה, הנכם מוזמנים לפנות למשרדנו בטלפון 054-302-1122