קרן פנסיה
קרנות הפנסיה הן המכשיר החשוב ביותר להבטחת העתיד הכלכלי בעת פרישה, ובמקרים של אובדן כושר עבודה או חלילה פטירה. ההפרשה מחויבת בחוק לשכירים ועצמאים באחד, ונדמה שכולם יודעים על מה מדובר. אבל האמת היא שאנשים רבים אינם מכירים את המרכיבים והניואנסים של קרנות הפנסיה, מה שפוגע מאוד בסכומים שיעמדו לרשותם בעתיד.
כל אחד מאיתנו חייב להיות עם האצבע על הדופק, לבדוק את מצב ההפרשות הפנסיוניות שלו, ובמידת הצורך לבצע שינויים נדרשים. לשם כך, כדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני פיננסי, שיענה על כל שאלה ויסייע לבצע החלטות פיננסיות מושכלות.
כאמור, ההפרשה לפנסיה מחויבת בחוק, כאשר שכירים מפרישים 6% על חשבון שכרם ומקבלים עוד 12.5% על חשבון המעסיק (מתוכם 6% לפיצויים ו- 6.5% לתגמולים). מאידך, עצמאים מפרישים 4.45% עבור הכנסותיהם שעד 50% מהשכר הממוצע במשק, ולאחר מכן 12.55% על כל הכנסה שמעל לסכום זה.
הכספים עצמם מושקעים על ידי המומחים של הגוף המוסדי באפיקים שונים. לפחות שליש מושקע באג"ח ממשלתי, ובהתאם לגיל החוסך מושקע חלק מכספו באג"ח ייעודיות עם תשואה מובטחת. מעבר לכך, הכסף מושקע בניירות ערך ובמוצרים בלתי סחירים במטרה להשיג פיזור ותשואות אופטימאליות, על פי המדיניות של הגוף המנהל. מה שחשוב להבין הוא, שכל מסלול השקעה וכל קרן משיגים תשואות שונות.
קיימת חשיבות גדולה לבדיקת הביצועים של קרן הפנסיה, ובמידת הצורך להעביר הכספים לקרן מצליחה יותר. בתוך כך, עליכם למצוא את האיזון הנכון מבחינת העדפות התשואה-סיכון שלכם, כאשר באופן כללי בגיל צעיר יותר מומלץ להעדיף מסלולים יחסית נועזים, וככל שהחיסכון גדול יותר לבחור במסלולים סולידיים ובטוחים. שימו לב: מי שלא בודק את ביצועי הקרן ואת המסלולים עלול להפסיד סכומים משמעותיים, על כך המשתמע מכך מבחינת גובה הקצבה בפרישה.
ראוי לציין כי דמי הניהול בקרנות הפנסיה הינם נמוכים למדי. למרות שהתקרה המותרת להפקדות היא עד 6%, ולצבירה עד 0.5%, הסכומים בפועל נמוכים בהרבה. לכך מצטרפות קרנות ברירת המחדל שזכו במכרז של משרד האוצר, המחויבות לדמי ניהול נמוכים. בכל מקרה, חשוב לעקוב גם אחרי דמי הניהול ולהחליף קרן ו/או מסלול במידת הצורך. מי שלא עושה זאת שוב מפסיד סכומים משמעותיים, בעיקר ככל שהחיסכון הצבור גדול יותר.
כאמור, חלק גדול מהציבור אינו מבצע את הבדיקות הנדרשות, אינו ער להשלכות הפיננסיות, ואף אינו יודע שניתן לעבור בין קרנות הפנסיה בחופשית, ללא קנסות או בעיות. יתרה מכך, יש אנשים המשלמים ללא הצדקה על כפל ביטוחים בקרן הפנסיה, בפוליסה פרטית ובביטוח המנהלים. ומי שאין לו בן/בת זוג או ילדים, זורק כספים על ביטוח שארים שהיו יכולים להיכנס לחיסכון הפנסיוני ולהגדיל את הקצבה בפרישה.
עוד דוגמא לבזבוז מיותר, היא חוסר תשומת לב להגעה אל תקרת ההפקדות בקרנות הפנסיה המקיפות, מה שמעביר אוטומטית את הכספים לקרנות משלימות (שאינן נהנות מאותן הטבות). במקרה כזה, קיימות אפשרויות להשבת חלק מהכסף אל הקרן המקיפה, ובכך להמשיך ליהנות מיתרונותיה, או לנצל יתרונות אחרים של קופות גמל וביטוחי מנהלים.
זכרו: קרן הפנסיה היא הכלי החשוב ביותר לעתיד הכלכלי שלכם ושל יקיריכם. אל תזניחו אותו! היו נבונים ופנו אל סוכן ביטוח פנסיוני פיננסי לביצוע בדיקה מקיפה של חסכונותיכם. פנו אלינו לקבלת סיוע מקצועי ולהתאמה אישית של הקרנות, המסלולים ואפשרויות החיסכון הנוספות.