גמל להשקעה

קופות גמל להשקעה נמנות על מכשירי החיסכון הפופולאריים ביותר לטווח הבינוני – ארוך, וזאת עקב מספר יתרונות מהותיים. במידה ואתם שוקלים לפתוח קופה כזו, כדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח פיננסי פנסיוני. איש המקצוע יבדוק האם זהו המכשיר המתאים עבורכם, ולאחר מכן יעזור לבחור את הקופה והמסלולים הטובים ביותר.

כאמור, קופות גמל להשקעה מציגות יתרונות רבים. ראשית, מאחר שאין רף מינימאלי לפתיחת הקופה ולהפקדות חודשיות, שנתיות או מזדמנות, הרי שהדלת פתוחה בפני כולם. הכספים מושקעים על ידי מומחים בקשת רחבה מאוד של אפיקים, כולל בנכסים בלתי סחירים (השקעות אלטרנטיביות). כך מתאפשרת התאמה אישית גמישה להעדפות התשואה ולפיזור הסיכונים, כאשר במידת הצורך המעבר בין מסלולים וחברות אינו כרוך במס.

אמנם, בקופות הגמל להשקעה יש תקרת הפקדה שנתית, העומדת על 79,005 ₪ (נכון ל- 2024), אך התקרה היא לכל חוסך בנפרד. לכן משפחה עם 3 ילדים ו- 2 הורים יכולה לפתוח כבר עכשיו קופת גמל עם יותר מ- 395,000 ₪. מאחר שאין מגבלת גיל גם אפשר להשתמש בקופה כמכשיר חיסכון מצוין עבור הילדים. בנוסף, ניתן לקבל הלוואה בתנאים מועדפים בגובה עד 80% מכספים הצבורים בקופה, מה שמאפשר לא לשבור את החיסכון ולהמשיך ליהנות מהתשואות הנצברות.

אם לא די בכך, בשנת 2012 בא לעולם תיקון 190 שהפך את קופות הגמל לעוד יותר אטרקטיביות. ההטבה הראשונה והחשובה ביותר ניתנת לאנשים הממתינים בסבלנות עד גיל 60. החל מהגיל הזה, ניתן למשוך את הכספים מקופת הגמל בדרך של קצבה חודשית וליהנות מפטור מלא על מס רווחי הון, עד לתקרה של פי חמישה מהשכר הממוצע במשק. מאידך, בני הגיל השלישי שמחליטים למשוך מעל לסכום הנ"ל, ישלמו עליו מס בגובה 15% נומינלי בלבד, לעומת 25% מס רווחי הון שחל על משיכות לפני גיל 60. עם זאת, המשיכה ההונית אפשרית רק בכספים שהופקדו לאחר שנת 2012, ורק אם הובטחה כבר קצבה חודשית מינימאלית ממקורות אחרים.

מעבר לכך, תיקון 190 מציב רף מקסימאלי לדמי הניהול בקופות, העומד על 1.05%, אם כי לרוב דמי הניהול הינם נמוכים משמעותית ומגיעים אף למחצית האחוז בלבד. ולבסוף, התיקון גם מאפשר למוטבים לרשת את הקופה עם פטור ממס אם החוסך נפטר לפני גיל 75. במידה והחוסך נפטר לאחר גיל 75, אפשר למשוך את הכספים בקצבה פטורה ממס, או למשוך באופן חד פעמי עם מס של 15% נומינלי.

אם כן, קופת גמל להשקעה מהווה מכשיר חיסכון נזיל ומצוין עבור הטווח הבינוני-ארוך, המציג שורה ארוכה של יתרונות. ואולם, יש לקופות גם כמה חסרונות, כגון המגבלה על ההפקדות השנתיות בתור מכשיר השקעה לטווח בינוני, והעובדה שאין כיסויים ביטוחיים כמכשיר חיסכון לטווח ארוך.

לכן, לפני שמחליטים ללכת דווקא על קופת גמל להשקעה, כדאי מאוד להתייעץ עם סוכן ביטוח פיננסי פנסיוני, שיסקור את מכלול הנכסים והצרכים האישיים, ויציג לכם את הפתרונות הטובים והנכונים ביותר. במידה והחלטתם על קופת גמל להשקעה, איש המקצוע יסייע לכם לבחור בקופה הטובה ביותר, תוך בחינת הביצועים של הקופות השונות, דמי הניהול שלהן, היקף הכספים המנוהלים, המסלולים המתאימים לשאיפות הרווח ולהעדפות הסיכונים שלכם, ועוד.

לפרטים נוספים על קופות גמל להשקעה, ולקבלת סיוע בבחירתן הנכונה, פנו אלינו ונשמח להשיב על כל שאלה.