מעבר מקרן פנסיה אחת לאחרת

אם בעבר מעבר בין קרנות פנסיה נשלט על ידי המעסיקים והגופים המנהלים, הרי שכיום המצב שונה לחלוטין. בימינו ניתן לבצע באופן עצמאי וחופשי העברת קרן פנסיה מחברה לחברה, וגם ניוד קופת גמל לקרן פנסיה, לביטוח מנהלים ולהיפך. ועדיין, מרבית הציבור אינו מחליף את גופי הפנסיה שלו עקב הרגל מושרש ומתוך אי הבנת חשיבותו של ניהול אפקטיבי של קרן הפנסיה. בשורות הבאות יוסבר איך מעבירים קרן פנסיה, למה צריך לשים לב ומדוע בכלל כדאי לעשות זאת.

אז איך עוברים קרן פנסיה

לפני שנסביר על ההיבטים שחשוב לבדוק ועל היתרונות האפשריים, בואו ניגש תכל'ס אל התהליך של מעבר מקרן פנסיה אחת לאחרת. בראש ובראשונה, לפני שאתם מבצעים ניוד כספים בין קרנות פנסיה או העברת פנסיה לקופת גמל, שימו לב שאכן מדובר בקופות וקרנות המקבלות מצטרפים חדשים ושאתם עומדים בתנאים. כמובן שיש גם לבחון היטב את מצב החסכונות הפנסיוניים באמצעות דוחות השנתיים, ולשם כך כדאי להיעזר בבעל מקצוע.

במדיה ולאחר הבדיקות החלטתם על ניוד קרן פנסיה יש לפנות אל קרן הפנסיה החדשה ולמלא טופס הצטרפות ובקשה להעברת כספים. ייתכן שלצורך ההצטרפות תתבקשו להוסיף נתונים רפואיים, וקחו בחשבון שייתכנו מצבים רפואיים שעבורם הביטוח של הקרן החדשה לא יהיה רלוונטי. לאחר מכן, הודיעו למעסיק שאתם מחליפים את הקרן והעבירו לו את כל הפרטים הרלוונטיים, כדי שההפרשות יועברו מעתה והלאה אל הקרן החדשה. אל תדאגו, זו גם אחריותה של הקרן החדשה ליידע את המעביד על השינוי.

יש לציין כי עם המעבר לקרן חדשה מבוצע תהליך אוטומטי של בדיקה, איתור ואיחוד חסכונות פנסיוניים לא פעילים שלכם. במידה ויימצאו חסכונות כאלו תקבלו הודעה על כוונת האיחוד, והדבר אכן ייעשה אלא אם תבחרו באופן אקטיבי שלא לאשר זאת.

בכל מקרה, עם השלמת התהליך יועברו כספי פנסיה שחסכתם אל הקרן החדשה תוך 10 ימים לכל היותר, כך שכלל תהליך ההצטרפות והחיתום יכול לקחת עד כשלושה שבועות. בתום המעבר בין קופות פנסיה וכניסת ההפקדה הראשונה מהמעסיק, תקבלו הודעה מהקרן החדשה. יש לציין כי תוכלו לבטל את המעבר עד 18 יום מיום הניוד, על ידי הגשת בקשה רלוונטית.

דברים שכדאי לדעת על ניוד קרן פנסיה

כאמור, כיום ניתן לאחד חסכונות פנסיוניים אל מכשיר חיסכון אחד, או לפזר אותם על פני מספר מכשירים. חשוב לדעת כי הבחירה היא לחלוטין שלכם, והמעסיק אינו רשאי להחליט אחרת אפילו אם יש לו הסדר עם קרן פנסיה מסוימת. יחד עם זאת, לא בכל מצב ניתן להחליף את קרן הפנסיה. לדוגמא, אי אפשר להחליף קרן שאתם מקבלים ממנה פנסיית נכות, אם יש שעבוד או עיקול על הכספים, אם נטלתם מהקרן הלוואה שטרם הוחזרה, או שכבר התחלתם לקבל ממנה קצבה. כמו כן, לא ניתן לנייד כספי פיצויים עד גיל 60, לא ניתן להחליף קרן תקציבית וגם לא ניתן לעבור למכשירים שאינם מקבלים מצטרפים חדשים (למשל קרן פנסיה וותיקה).

 באשר לוותק שכבר צברתם בקרן הקודמת, הוא והזכויות הכרוכות בו עוברים ביחד עם העברת הכספים לקרן החדשה, כולל תוקף האכשרה. גם את מסלול הביטוח שהיה לכם בקרן הקודמת תוכלו להמשיך בחדשה, אך אם הכיסוי הביטוחי עולה ליותר מעשרה אחוזים תהיה לתוספת תקופת אכשרה של חמש שנים.

אבל למה בכלל לנייד את החסכונות הפנסיוניים?

הכספים הפנסיוניים הם החיסכון הגדול והחשוב ביותר של מרבית האנשים. כספים אלו אמורים לשרת אותנו לאחר היציאה לגמלאות ולהבטיח את איכות חיינו בגיל מבוגר. לכן, כמו בכל חיסכון והשקעה (הפנסיה שלכם אכן מושקעת כל הזמן), חשוב להיות עם היד על הדופק ולראות שאתם מקבלים את התמורה ההולמת הטובה ביותר.

כך למשל, ייתכן שקרן הפנסיה הנוכחית שלכם גובה רק כמה עשיריות האחוז בדמי הניהול בהשוואה לקרן אחרת. לכאורה, הבדל זניח. למעשה, במהלך עשרות השנים של החיסכון יכול ההבדל המזערי הזה להתבטא במאות שקלים בקצבה שתקבלו לאחר היציאה לגמלאות. אגב, לא חייבים לעבור בשביל זה קרן. ניתן בהחלט לפנות אל הקרן הנוכחית, להגיד שאתם בודקים את האפשרות לעבור ולדרוש דמי ניהול טובים יותר. זכרו: לחוסך ותיק עדיפים דמי ניהול נמוכים ככל האפשר על הצבירה, ואילו לחוסך צעיר עדיף דמי ניהול נמוכים ככל האפשר על ההפקדות.

נקודה חשובה נוספת היא כמובן התשואות שמשיגות הקרנות. בכל מקרה, חלק מכספי הפנסיה מושקעים, לפי גיל החוסך, באג"ח ייעודיות עם תשואה מובטחת של 4.86%. מעבר לכך, הקרנות משקיעות את הכסף באפיקים שונים, בדגש על ניירות ערך, לפי העדפות החוסכים, מגבלות הרגולציה, המדיניות, ולפי מיטב ההבנה של המומחים שלהן. לכן כל קרן משיגה תשואות שונות שיכולות להשפיע באופן מהותי על החיסכון שלכם. כך למשל, הבדל של אחוז בתשואה לאורך עשרות שנים יתבטא בתוספת של אלפי שקלים בחודש לקצבה.

ישנן סיבות נוספות לניוד כספים פנסיוניים, ובכלל לערנות לגבי האפקטיביות של קרן הפנסיה שלכם, גם מהפן הביטוחי. אז כדאי להיות עם היד על הדופק, להתייעץ עם בעל מקצוע ולבצע את הבדיקות המתאימות, וכמובן לעבור אם זהו אכן הצעד הנכון והמשתלם ביותר.

למידע נוסף וסיוע מקצועי

אם הנכם מעוניינים במידע נוסף על ניוד קרן פנסיה, העברת קופת גמל לחברה אחרת או ביטוחי מנהלים, הנכם מוזמנים לפנות אלינו. אנו נבדוק אתכם את מצב החיסכון הפנסיוני והאפקטיביות שלו, נשווה לאפשרויות אחרות ובמידת הצורך נסייע לכם בביצוע המעבר.