הציבור הישראלי ערני בדרך כלל לשינויים המתרחשים במשק, ובפרט לשינויים משמעותיים כמו העלאת הריבית בעת האחרונה. אכן, העלאת הריבית היא המכשיר החזק ביותר של בנק ישראל להתמודדות עם אינפלציה, ויש לה השלכות רבות על קשת רחבה של תחומים, כמו ריביות על הלוואות ומשכנתאות. אחת ההשלכות המסקרנות היא עליית הריבית בפיקדונות ובתוכניות החיסכון, אותם מציעים גם הבנקים וגם גופים חוץ בנקאיים. המאמר הבא יסקור את דריכת כוכבם של מכשירים אלו, ויסביר מה ההבדל בין חיסכון לפיקדון באמצעות מספר שאלות ותשובות.
הגירת הכספים אל הפיקדונות והחסכונות
מאז שהחל להעלות בנק ישראל את הריבית נדדו מיליארדי שקלים של הציבור מאפיקי ההשקעה בשוק ההון לעבר הפיקדונות ותוכניות החיסכון. אם עד לפני שנתיים ניתן היה לקבל בפיקדונות ובתוכניות החיסכון ריבית די אפסית, אולי קצת יותר מאחוז בפיקדונות סגורים לטווחים ארוכים, הרי שכיום המצב שונה לחלוטין. כעת הבנקים וגופים חוץ בנקאיים מציעים ריביות שבהחלט יכולות להגיע לשלושה, ארבעה ואף חמישה אחוזים, מבלי שצריך יהיה לסגור את הכסף לשנים רבות.
יתר על כן, המיסוי על רווחי הפיקדונות בבנקים הינו 15% בלבד, לעומת 25% מס על רווחי השקעות בשוק ההון (איננו לוקחים בחשבון כאן את ההטבות השונות לבעלי הזכאות). ובנוסף לכך, ניתן להצמיד את הכספים למדד ולכל הפחות לשמור על ערכם כנגד האינפלציה. כל זאת באפיק סולידי שבו יודעים בוודאות כי הריבית המובטחת תתקבל, וההצמדה למדד תיוותר, כל עוד משאירים את הכסף בפיקדון עד תום התקופה. מאידך, במסלולים סולידיים של שוק ההון (אג"ח) לרוב לא ניתן להגיע לריביות של 3%-5%, ואילו במסלולים כלליים ומנייתיים קיימים סיכונים ותנודתיות משמעותית. לפיכך, הפיקדונות ותוכניות החיסכון הפכו לאטרקטיביים מאוד, ובמידה רבה של צדק, עבור הציבור המבקש לשמור על ערך כספו בתקופה של אינפלציה, ואף להרוויח.
מהם ההבדלים בין תוכניות חיסכון לפיקדונות – שאלות ותשובות
לפניכם מספר שאלות ותשובות המבהירות את ההבדלים בין פיקדון לחיסכון:
שאלה: אז מהו פיקדון בדיוק?
תשובה: פיקדון הוא אפיק המוצע על ידי הבנקים ובתי השקעות, שבו מפקידים כסף לתקופה מסוימת, למשל לפחות מחודש, לשלושה חודשים, לשישה חודשים, לשנה, שנתיים, שלוש או חמש שנים. ניתן לבחור במסלול עם ריבית קבועה מראש או עם ריבית משתנה, במסלול צמוד למדד או מסלול צמוד למטבע חוץ, ועוד. בדרך כלל, הבחירה במסלול זה תתאים לאנשים להם סכום פנוי די משמעותי לביצוע הפקדה חד פעמית, ואשר מעוניינים להפיק עליו רווח או לכל הפחות לשמור על ערכו, תוך הצמדה למדד בתקופות אינפלציה או קבלת ריבית טובה למדי.
שאלה: האם יש תחנות יציאה בפיקדונות?
תשובה: אכן, אנשים בוחרים במשך ההפקדה שלהם בהתאם לשני שיקולים עיקריים. האחד הוא הריביות המוצעות, הנוטות להיות מפתות וגבוהות ככל שמשך ההפקדה ארוך יותר (אם כי לא תמיד). השני הוא הנזילות, כך שככל שמשך 'הסגירה' של הכסף בפיקדון ארוך יותר כך הוא פחות נזיל ולא יכול לשמש לצרכים אחרים. רוב האנשים בוחרים במסלול המשקלל את שני הפרמטרים האלו, כלומר פיקדון לטווח בינוני המשלב בין ריבית די טובה ונזילות מספיק קרובה.
אולם, לא תמיד ולא לכולם מתאים להשאיר את הכסף לכל התקופה. דוגמא לכך, כאשר תנאי השוק משתנים וניתן לקבל ריביות טובות יותר או פשוט כשצריכים את הכסף. כדי לאפשר זאת קיימות תחנות יציאה בהן אפשר להחליט על סיום או חידוש הפיקדון. יחד עם זאת, חשוב להבין כי אם משתמשים בתחנת יציאה לפני השלמת תקופת הפיקדון, מקבלים רק חלק מהריבית. למשל, בפיקדון לארבע שנים עם ריבית של 5%, מי שיוצא בתום השנה הראשונה עשוי לקבל רק 20% מהריבית (למעשה 1% על כל הכסף), מי שיוצא בתום השנה השנייה מקבל 40% מהריבית (למעשה 2%), ורק בתום השנה הרביעית מקבלים את מלוא הריבית.
שאלה: ומהי תוכנית חיסכון?
תשובה: אין הבדל גדול בין פיקדון לתוכנית חיסכון בבנק. גם תוכנית חסכון מאפשרת הפקדות למסלולים שונים עם ריביות והצמדות, ולעיתים קיימות גם תחנות יציאה. ההבדל המרכזי הוא שתוכנית חיסכון, הקרויה גם פיקדון בהפקדה חודשית, מאפשרת להפקיד סכום קבוע מדי חודש באופן אוטומטי מהעו"ש, או להפקיד סכומים משתנים מעת לעת. כלומר, כאן ההפקדה אינה של סכום גדול חד פעמי אלא של סכומים קטנים ההולכים ומצטברים. מה שמעניין את החוסך הוא פחות הרווח ויותר החיסכון ההולך וגדל בקרן, ולפיכך, תוכנית חיסכון תתאים יותר למי שאין לו סכום גדול להפקיד באופן חד פעמי, ושואף להגדיל את כספו בהדרגה.
שאלה: האם יש פיקדון גם בבתי השקעות?
תשובה: בהחלט. אפשר לפתוח פיקדון בבית השקעות באותו האופן שבו ניתן לפתוח פיקדון בבנק. למעשה, בתי ההשקעות מציעים לעיתים קרובות ריביות יותר אטרקטיביות מהבנקים, מפני שיש להם אינטרס למשוך את הכסף מהבנק אליהם. לעומתם, הבנק יודע שהכסף ממילא שוכב בעו"ש, ללא ריבית, ולכן אין לו אינטרס מיוחד להציע ריבית גבוהה על אותו הכסף. אפשר לבצע את פתיחת הפיקדון וההפקדה בבית השקעות דרך האינטרנט, ולבחור את המסלול המתאים להעדפות האישיות בקלות ובמהירות. החיסרון היחיד של בתי השקעות מבחינה זו, הוא שהסכום המינימאלי להפקדה נוטה להיות גבוה בהרבה מזה של הבנקים, ולא כולם יכולים לעמוד בו.
למידע נוסף וסיוע מקצועי
אם הנכם מעוניינים במידע נוסף על פיקדונות, תוכניות חיסכון ומכשירי השקעה וחיסכון נוספים, הנכם מוזמנים לפנות אלינו. אנו נבדוק אתכם את הצרכים האישיים וההעדפות, נבחן את היתרונות של האופציות השונות, נבצע תכנון פיננסי ונסייע לכם לבחור באפיקים המתאימים והמשתלמים ביותר עבורכם.