פוליסת חיסכון

אם אתם מחפשים מכשיר חיסכון לטווח קצר עד בינוני, כדאי להכיר את האפשרות של פוליסות חיסכון המוצעות על ידי חברות הביטוח.

השם פוליסת חיסכון (או פוליסה פיננסית) עלול קצת להטעות, מפני שמכשיר החיסכון הזה אינו כולל באופן עקרוני מרכיב ביטוחי. הוא מוצע ומנוהל על ידי חברות הביטוח בישראל, ולעיתים משווק גם על ידי בתי ההשקעות העובדים בשיתוף עם חברות הביטוח. ולמי שתוהה מה לחברת ביטוח ולהשקעות, כדאי לזכור שהכספים בקרנות הפנסיה ובביטוחי המנהלים אכן מושקעים בשווקים בישראל ובחו"ל, ולפיכך אצל החברות קיים ידע נרחב, מערכות מתקדמות ואנשי מקצוע מיומנים מאוד.

עם זאת, בעוד שהפיקוח על קרנות הנאמנות מבוצע על ידי הרשות לניירות ערך, בפוליסות החיסכון אמונה על הפיקוח רשות שוק ההון החיסכון והביטוח של משרד האוצר.

למתלבטים, חשוב לדעת שפוליסות החיסכון מציגות מספר יתרונות מהותיים. קודם כל, הכספים בפוליסה נזילים לגמרי ואפשר למשוך אותם לכל מטרה, עם מס רווח הון של 25%. בנוסף, ניתן לבחור מבין מגוון מסלולים להשקעה (סולידי-אג"ח ועד מנייתי), בהתאם להעדפות הסיכון-תשואה של הלקוח, כולל השקעות אלטרנטיביות בנכסים שאינם מושפעים בצורה מיידית וישירה מהתנודתיות של שוק ההון.

לפיכך, מדובר מכשיר חיסכון גמיש עם פיזור סיכונים מצוין, שניתן להתאים שוב ושוב לצרכים ולשינויים במשק, כאשר המעבר בין המסלולים באותה החברה נעשה בקלות רבה, ללא תשלום מס. ההשקעות עצמן מנוהלות על ידי מומחים שאינם נופלים ברמתם מאלו של בתי ההשקעות, אך בניגוד לבתי ההשקעות כאן אין סכום מינימאלי לפתיחת הפוליסה, ולכן הדלת פתוחה בפני כל אחד להפקדות חד פעמיות, חודשיות או מזדמנות.

אם לא די בכך, למי שחושב לטווח הארוך כדאי לדעת שעם ההגעה לגיל 60 ניתן להעביר את היתרה לתוכנית משלמת קצבה של חברת הביטוח. אמנם, בכך מוותרים על הסכום הגדול של המשיכה הונית, אבל נהנים מחיסכון גדול במס על הרווחים שהושגו לאורך השנים. באותו הקשר, ראוי לציין את ההטבה שמעניק סעיף 125 ד' לפקודת מס הכנסה. על פי הסעיף, מי שנולד לפני שנת 1948, יכול ליהנות מפטור מלא ממס על רווחי ההון שנצברו בפוליסת החיסכון.

הפטור ניתן עד לתקרה מסוימת המשתנה משנה לשנה, ונכון להיום יכול להביא לחיסכון של כ- 7,500 ₪ בשנה לזוג וכ- 4,000 ₪ בשנה ליחיד. באמצעות הגשת בקשה המכונה 'מכירה רעיונית' אפשר לצבור את ההטבה לאורך שנים, ובכך ליהנות מחיסכון מצטבר משמעותי מאוד במס.

ולבסוף, יצוין כי לפוליסות החיסכון יש עוד מספר יתרונות, כגון האפשרות לקבל הלוואה על חשבון החיסכון בתנאים מיטיבים, האפשרות להוסיף לפוליסה (שאינה ביטוחית בעיקרון) כיסוי לנכות מתאונה, ריסק מוות ואובדן כושר עבודה, ועוד.

בשורה התחתונה, מדובר במכשיר חיסכון בעל יתרונות מהותיים, שכדאי שיכירו כל החוסכים לטווחים קצרים עד בינוניים, ואפילו לטווח הארוך. עם זאת, כמובן שחשוב לבחור את הפוליסה ואת המסלולים בצורה מושכלת, על פי השוואה ביצועים, דמי ניהול, טיב השירות של החברה, העדפות סיכון ותשואה אישיות, הסכומים העומדים לרשותכם, וכדומה.

לבחירה נכונה מבין כלל מכשירי ההשקעה הקיימים, ובפוליסת חיסכון בפרט, כדאי מאוד להסתייע בסוכן ביטוח פיננסי פנסיוני בעל ניסיון רב. לפרטים נוספים ומענה על שאלות, על תהססו לפנות אלינו ונשמח לעזור